图片由绍兴银保监分局提供

　　为进一步提高小微企业金融服务的覆盖率、可得性和满意度，落实银保监会和浙江省委、省政府工作部署，今年以来，浙江银保监局联合相关部门印发了《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、融资增信以及监管评价等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系。通过深化首贷户“伙伴银行”建设，推动银行机构提升首贷户精准获客能力、建立针对性的首贷户授信管理机制、加大首贷户考核激励等方式，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，加快无贷户向有贷户的有效转化，促进小微企业和个体工商户金融服务增量扩面、提质增效。

　　绍兴作为民营经济发达，小微企业众多的地市，很多无贷户金融需求旺盛。绍兴银保监分局认真贯彻落实浙江银保监局关于小微企业和个体工商户首贷户培育的工作部署，结合“百行进万企”融资对接工作，部署开展“百行进万企”“首贷户+”专项行动，从管理机制、客户获取、产品创新等方面多措并举推进首贷户培育，不断提升小微企业获得感。

　　为落实工作责任，夯实首贷户可持续发展的内控基础，绍兴银保监分局专门印发文件，要求辖内银行机构健全完善首贷户考核激励机制、授信准入和审查审批机制、尽职免责机制等“三项机制”。在考核激励方面，要求银行机构加大首贷户正向考核激励，将首贷户拓展指标纳入普惠金融业务考核并赋予一定的权重，通过内部转移定价优惠、经济利润补贴等方式激发首贷户拓展积极性。如绍兴银行在该行2020年度机构战略业务发展指标考核中，新增对首贷户余额及户数的考核。在授信准入和审查审批方面，要求银行机构针对首贷户金融素质相对薄弱、经营管理规范性相对不足、缺少征信记录等特点，在客户准入、调查审查和授信审批等环节要更加注重实质判断，杜绝形式主义，充分运用内外部各类信息，借鉴“三品三表”等技术科学甄别其还款能力和还款意愿。在尽职免责方面，要求银行机构针对首贷户的特点，明确尽职免责内部认定标准和流程，适度提高普惠型小微企业首贷不良率容忍度，形成“敢贷、愿贷、能贷”的良性信贷文化。

　　为了推动首贷户的精准获客，绍兴银保监分局通过系统将纳税B级以上的6.53万户小微企业清单与各银行机构已有的贷款客户进行匹配，筛选得出无贷户清单下发至各银行机构。要求银行机构结合“三服务”、“百行进万企业”融资对接、金融服务专员专线制度落实等工作，通过电话沟通、上门走访、问卷调查等加强与该部分客户的沟通联系，特别是要安排客户经理进一步加大对无贷户的上门走访力度，深入摸排企业融资需求，分层分批形成行内首贷户储备库，及时做好金融服务对接。

　　此外，绍兴银保监分局引导银行机构充分发掘现有信息资源，实现首贷户的精准获客。推动银行机构加强对大型专业市场、商圈、商会等的网格化营销，通过会长、秘书长等“关键人”牵线切入营销，积极挖掘客户资源。发挥存量客户转介作用，通过贷后服务、管理等机会了解客户上下游、周边企业，以业务新功能和优质的服务作为亮点，积极挖掘拓展首贷客户。鼓励银行机构建立综合大数据平台，为首贷小微企业提供征信支持。如工商银行绍兴分行依托总行大数据平台、银税平台、征信系统以及其它各类综合信用信息平台，批量获取小微企业客户信息，及时捕捉有效融资需求，先后推出网上小额贷、经营快贷、e抵快贷等创新产品，根据企业在工商银行结算量、纳税额度等信息主动为企业核定授信额度，提高小微企业首次贷款可获得性。

　　针对无贷户“缺征信、缺信息、缺担保”的融资难题，绍兴银保监分局要求银行机构创新金融产品和服务，通过强化科技赋能、用好“银税互动”“银商合作”等载体，加强银担合作，强化银保联动等方式打通首贷户融资的梗阻。鼓励银行机构利用“替代性数据”发放信用贷款，提升小微企业首次获贷能力。如广发银行绍兴分行针对该行“捷算通卡”的存量优质无贷户，创新推出“企业通”小微企业信用贷产品。该产品以捷算通卡客户在该行的支付结算数据为准入及额度核定依据，采取线上与线下相结合的配套作业模式，企业最高可获200万元信用贷款，且支持随借随还，满足小微企业资金需求时间紧、金额小的特点。鼓励银行创新抵质押物方式，提高小微企业首次贷款可获得性。如针对首贷户贷款风险相对较大特点，诸暨农商银行创新推出“法人房产按揭”贷款产品，以正在建设中的企业厂房为抵押，向企业发放贷款用于厂房余款支付。企业厂房缴付首期房款之后，余款采取按揭方式，企业还款压力小，有效缓解企业在发展过程中因一次性固定资产大额支出而造成的资金周转难题，很好的满足优质小微企业首贷客户购买生产经营用房的融资需求。

　　同时，绍兴银保监分局积极推动银行与政府部门、融资性担保机构合作，通过第三方增信合力破解首贷户融资难题。如嵊州农商银行创新开发“科创贷”产品，该产品采用银行与政府部门合作模式，向经嵊州市科技局推荐且原则上满足银行准入条件的孵化期、初创期科技创新企业，发放专项用于生产经营的信贷产品，最高额度500万元，以信用形式或知识产权质押形式发放。恒信农商银行积极推动与政策性融资担保合作，通过扩大担保规模、创新担保方式等，有效降低融资担保费率，解决小微企业首贷融资难、担保难问题。

　　在绍兴银保监分局的监管推动下，绍兴市有越来越多的无贷户开始享受到金融支持政策。2020年上半年，全市银行业新增企业首贷户2920户、贷款158.34亿元；新增个体工商户首贷户3394户、贷款14.3亿元。